청년도약계좌와 청년내일저축계좌 완벽 비교 안내

 

청년도약계좌와 청년내일 저축계좌 완벽 비교 안내

1. 두 제도란 무엇인가?

청년도약계좌는 정부가 청년의 장기 자산 형성을 돕기 위해 설계한 정책성 저축 상품입니다. 일정 기간 동안 매월 일정액을 적립하면 정부 기여금과 은행 이자를 함께 받는 구조로, 일반적인 저축보다 수익성 및 혜택이 큰 것이 특징입니다. 이 제도는 5년 만기를 기본으로 하고 있으며, 길고 안정적인 자산 축적을 원하는 청년에게 적합합니다.

반면 청년내일저축계좌는 근로 중인 저소득·중위소득 청년을 위한 복지형 자산 형성 제도입니다. 매월 본인이 적립하는 금액에 대해 정부가 정액 매칭 지원금을 3년 동안 제공하며, 정부 지원금 비중이 높아 단기간에 목돈을 마련하기 좋은 구조입니다.

 2. 가입 대상 및 조건 비교

청년도약계좌

• 가입 연령: 만 19세 ~ 34세 청년
• 소득 조건: 연 소득 기준(예: 총급여 75백만 원 이하, 중위소득 180% 이하) 등의 조건 적용 가능
• 근로 조건: 일반적으로 근로 및 소득 유무 제한이 완화된 편이나 소득 수준에 따른 혜택 차등 존재
• 가입 기간: 5년 유지(원칙)

청년도약계좌는 가입 대상 범위가 비교적 넓고 소득 조건이 중·상위 청년도 포함될 수 있다는 점이 특징입니다.

청년내일 저축계좌

• 가입 연령: 만 19세 ~ 34세 청년
• 근로 요건: 근로·사업 소득이 있는 청년
• 소득 조건: 기준중위소득 100% 이하(2025년 기준) 등 소득 제한 조건이 존재
• 자산 기준: 거주 지역별 자산 기준 존재(대도시/중소도시/농어촌 등)
• 근로시간 조건: 예) 주 15시간 이상 근로 유지 조건 등
• 가입 기간: 3년 유지(원칙)

즉, 근로 중이면서 소득·자산 기준을 만족하는 청년이라야 가입할 수 있는 조건 중심의 제도입니다.

 3. 납입 구조 및 정부 지원 방식 비교

청년도약계좌

청년도약계좌는 5년 만기 장기 적립을 전제로 하며, 은행에 월 최대 70만 원까지 자유롭게 납입할 수 있습니다. 정부는 납입액에 대해 일정 비율의 매칭 기여금을 제공하며, 은행 이자와 더해지면 일반 적금보다 높은 효과(예: 연 9.5% 수준 효과)를 볼 수 있도록 설계되어 있습니다.

혜택 정리:

• 본인 납입액: 월 최대 70만 원
• 정부 기여금: 소득 수준에 따라 차등 지원, 최대 월 33,000원 이상 확대
• 이자 혜택: 은행 이자(시장 금리, 약 4~6%) + 이자 비과세
• 만기 유지 혜택: 세금 우대 및 일부 경우 신용점수 가점 부여 가능

청년내일 저축계좌

청년내일 저축계좌는 3년 유지를 전제로 하며, 본인의 매월 저축액에 대해 정부가 정해진 금액을 정액 매칭해서 지원합니다. 저소득층에게 특히 유리한 구조로, 본인 납입 대비 정부 지원금 비중이 매우 큽니다.

지원 방식:

• 본인 납입금: 통상 월 10만 원 이상 (최대 설정 가능)
• 정부 지원금:
  • 차상위 이하 비율: 본인 1: 정부 3 매칭(즉, 본인 10만 원에 정부 30만 원 지원)
  • 중위소득 100% 이하: 본인 1: 정부 1 매칭(10만 원에 정부 10만 원)
• 이자 혜택: 이자소득 비과세 지원

즉, 정부 지원금의 비중이 높아 단기 목돈 마련 효과가 상대적으로 큽니다.

4. 만기 수령 및 효과 비교

청년도약계좌 수령 효과

청년도약계좌는 5년간 꾸준히 적립하면 본인 납입액 + 정부 기여금 + 은행 이자 + 비과세 세제 혜택 등이 누적되어 상당한 목돈을 형성할 수 있습니다. 일반적으로는 3,000만 원대 ~ 5,000만 원 이상까지 형성이 가능합니다(납입 금액 및 시장 금리에 따라 변동).

특히 최근 제도에서는 부분 인출, 조기 인출, 신용 점수 가점 혜택 등이 추가되어 활용 폭이 넓어졌습니다.

청년내일저축계좌 수령 효과

청년내일저축계좌는 3년간 유지해야 하며, 본인 납입액 대비 정부 매칭 지원금이 상당히 큰 구조입니다. 예를 들어 정부가 매월 30만 원을 지원하는 경우 3년간 정부 지원금만 1,080만 원에 달하는 등, 본인 납입 대비 큰 효과를 볼 수 있습니다.

만기 시 합산 수령액은 **본인 납입 + 정부 지원 + 이자(비과세)**가 합쳐져 약 최대 1,440만 원 전후까지 가능한 것으로 알려져 있습니다.

 5. 장단점 비교

✔️ 청년도약계좌 장점

• 장기 자산 형성에 유리하며 누적 금액이 큼
• 이자 비과세 및 정부 기여금 혜택
• 부분 인출 및 신용점수 우대 등 활용성 확대

❗ 청년도약계좌 단점

• 5년 장기 유지 필수, 중도 해지 시 혜택 축소
• 가입 요구 소득 범위가 비교적 넓지만 조건 확인은 필요

✔️ 청년내일저축계좌 장점

• 정부 지원금 비중이 높아 단기 목돈 마련 효과 큼
• 3년 유지로 비교적 짧은 기간
• 저소득층에게 실질적 도움이 강함

❗ 청년내일저축계좌 단점

• 소득·근로 조건이 필수이며, 일정 요건 미충족 시 지원 환수 가능
• 총 수령액 규모는 청년도약계좌보다 낮을 수 있음

 6. 어떤 계좌가 나에게 맞을까?

청년도약계좌는 장기 자산을 안정적으로 축적하려는 청년, 특히 중소득 이상이면서 일정 기간 안정적으로 저축 가능한 경우에 유리합니다. 소득 수준이 비교적 높고 5년 유지 가능성이 있다면 해당 제도가 목돈 마련에 더 효과적일 수 있습니다.

청년내일저축계좌는 근로 중이며 소득 기준을 충족하는 청년, 특히 단기 목돈 마련과 정부 지원금 혜택을 최대로 받고 싶은 경우에 유리합니다. 소득 기준을 만족한다면 3년이라는 짧은 기간 안에 정부 지원금을 포함한 목돈 마련이 가능합니다.

▶ 청년도약계좌 월별 수령 구조 예시(5년 기준)

구분금액

월 본인 납입액	70만 원
월 정부 기여금(평균)	2만 5천 원
월 총 적립액	72만 5천 원
연간 적립액	약 870만 원
본인 납입 총액(5년)	4,200만 원
정부 기여금 총액	약 150만 원
이자·비과세 효과	약 600만 원 내외
만기 예상 수령액	약 4,900만~5,100만 원

청년도약계좌는 매월 납입 금액을 자유롭게 조절할 수 있으며, 장기 유지 시 정부 기여금과 비과세 이자 효과가 누적되어 총 수령액 규모가 매우 커지는 구조입니다.

▶ 청년내일저축계좌 월별 수령 구조 예시(차상위 이하, 3년 기준)

구분금액

월 본인 납입액	10만 원
월 정부 지원금	30만 원
월 총 적립액	40만 원
연간 적립액	480만 원
본인 납입 총액(3년)	360만 원
정부 지원금 총액	1,080만 원
이자 효과	약 30~50만 원
만기 예상 수령액	약 1,450만 원 내외

청년내일저축계좌는 본인 납입액 대비 정부 지원금 비중이 매우 높아, 단기간에 체감 가능한 목돈을 마련할 수 있는 구조라는 점이 가장 큰 특징입니다.

▶ 청년내일저축계좌 월별 수령 구조 예시(중위소득 100% 이하, 3년 기준)

구분금액

월 본인 납입액	10만 원
월 정부 지원금	10만 원
월 총 적립액	20만 원
연간 적립액	240만 원
본인 납입 총액(3년)	360만 원
정부 지원금 총액	360만 원
이자 효과	약 20~30만 원
만기 예상 수령액	약 740만 원 내외

해당 유형은 정부 지원 규모는 줄어들지만, 3년간 안정적으로 근로를 유지할 수 있다면 무난한 자산 형성 수단으로 활용할 수 있습니다.

 

청년도약계좌는 장기·대규모 자산 형성에 유리한 구조로, 총 수령액 규모가 크고 비과세 혜택이 강점입니다. 반면 청년내일저축계좌는 단기·고효율 정부 지원형 상품으로, 소득 조건을 충족할 경우 본인 저축 대비 체감 효과가 매우 큽니다. 따라서 단기간 목돈이 필요한 청년은 청년내일 저축계좌가, 장기적인 자산 축적을 목표로 하는 청년은 청년도약계좌가 더 적합하다고 볼 수 있습니다.